老後貯蓄がいくら必要か平均余命で考える
「老後の資金いくら必要なのだろう」、漠然と悩んでいても仕方がないので、じっくりと考えてみました。
寿命のとらえ方には、平均寿命と平均余命というのがあります。平均寿命は、今０才の赤ちゃんが平均で何年生きるかを示したもの、平均余命は、それぞれの年齢でその後平均して何年生きるかを示したものです。
平成２８年度の厚生省の統計では、平均寿命は男性80.98才、女性87.14才です。最近では、男女とも毎年２～３ヶ月づつ伸びています。
平均余命の方ですが、平成２８年度の統計では６０才の男性の平均余命が23.67才、女性が28.91才となっています。平成２８年度の統計で６０才ということは、昭和３１年生まれということなるでしょうか？
統計の数字では、１年ほど生れた年に違いがあるのですが、昭和３０年度の統計による平均寿命は、男性63.60才、女性67.75才となっています。
平成２８年に６０才になる男性が生まれた時の平均寿命の63.60才と、その男性が６０才になった時点で計算し直した平均寿命83.67才（60才+23.67才＝83.67才）とは、なんと２０才もの違いがあるのですね。
平均余命で計算する貯蓄必要額
平均余命から、貯蓄必要額を計算する方法を考えてみました。
それでは、平均余命の簡単な数字を厚生労働省の平成２８年度の統計から転載してみますね。
年齢 男 女
55 28.02 33.53
60 23.67 28.91
65 19.55 24.38
70 15.72 19.98
75 12.14 15.76
80 8.92 11.82
85 6.27 8.39
90 4.26 5.62
（出所：厚生労働省簡易生命表）
それでは、６５才の男性の場合を考えてみましょう。
６５才の男性の平均余命は19.55才ですね。７０才の時点での平均余命は、15.72才です。６５才から７０才の間に平均余命は、19.55才－15.72才で3.83才減少します。
例えば、年金だけの収入では毎月５万円の不足額が出るとします。
６５才の男性の必要な貯蓄
６５才の男性の平均余命は19.55才ですが、必要資金はそれに１０年プラスして３０年で計算しましょう。
①年金収入では毎月５万円の不足額が出るとすると３０年間の生活費の不足額は、
５万ｘ１２ヶ月ｘ３０年＝1,800万円
②病気等の場合の予備医療費が300万円
③予備費が200万円
と見積もると、６５才の時点で必要な金額が、合計2,300万円となります。
貯蓄が足りない場合は、仕事を続けるか、生活費をさらに切り詰めることにします。
７０才の男性に必要な貯蓄
①７０才の時点で必要な金額は、９５才までの生活費として
５万ｘ１２ヶ月ｘ２５年＝1,500万円
②病気等の場合の予備医療費が300万円
③予備費が200万円
で計算すると、７０才の男性が必要な貯蓄額は2,000万円となります。
７０才の時に貯蓄額を見直し不足している場合には、生活費を切り詰める等の手段を講じる必要があります。
１．試算では９５才までの生活費不足額を計算しましたが、何歳までの生活費を計算するかは、自由に設定してください。
２．予備医療費および予備費は、自由に設定してください。
３．平均余命については、１才ごとの細かい数字が厚生労働省のサイトで公開されていますので、必要に応じてご覧ください。
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